Du personal finance management au personal finance insights

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LE PFM CONSTITUE UNE OPPORTUNITÉ POUR LES BANQUES D’APPORTER DES PREUVES CONCRÈTES DE LEUR DEVOIR DE CONSEIL, ARTICULÉES AUTOUR DE 4 PROMESSES CLIENTS

Qu’est ce que le PFM ?

Le Personal Finance Management permet aux clients d’avoir une image exacte de leurs comptes, de leurs revenus, de leurs dépenses, de l’épargne et des crédits. L’ensemble des solutions de PFM met ainsi à disposition des clients un panorama des flux qui vont et viennent de leurs comptes d’épargnant. Elles offrent aussi des outils permettant de décomposer les flux sortants pour en optimiser la gestion

Les 4 promesses clients selon Thinkmarket et les bénéfices associés

1-Visualiser

2- Gérer

3- Informer

4- Conseiller

Agréger les données de différents supports financiers (comptes courants, placements, crédits…)
Catégoriser automatiquement les transactions entrantes et sortantes
Synthétiser sur un tableau de bord clair et précis l’état consolidé des finances
Proposer un suivi de l’évolution des flux et des soldes

Regrouper les fonctionnalités de gestion financière quotidienne
Faciliter les démarches bancaires (ouverture de supports, stockage de pièces administratives, …)
Paramétrer des objectifs de gestion financière
Automatiser des routines (ex. : paiement des factures)

Alerter en temps réel sur la réalisation d’un événement (paramétré ou non)
Fournir des prédictions d’évolution de la situation financière supervisée
Détecter des opportunités d’optimisation de gestion financière (ex. : flux entrant important non placé)

Eduquer l’utilisateur aux mécanismes d’investissements
Proposer des solutions personnalisées pour optimiser la performance financière de l’utilisateur
Accompagner l’utilisateur dans la mise en place d’une bonne pratique ou la prise en main d’un support
Orienter vers un conseil physique complémentaire et thématisé

Source : (1) Source corporatefinanceinstitute.com

POUR RÉPONDRE À CES PROMESSES, LE PFM DOIT DONC DEVENIR UN LEVIER ADDITIONNEL DE CONQUÊTE ET D’ENRICHISSEMENT DE LA CONNAISSANCE CLIENTS AFIN DE PROPOSER DE L’ACCOMPAGNEMENT ET UNE EXPÉRIENCE PERSONNALISÉE

Bénéfices pour les banques

Attractivité

Une proposition de valeur orientée conseil et centrée sur des bénéfices concrets pour les clients via une solution moderne et digitale.

Connaissance clients

La collecte massive de données bancaires sur la situation financière des clients afin d’augmenter l’analyse et l’exploitation de ces données.

Valeur clients

L’augmentation du Produit Net Bancaire par client grâce à la conception d’offres sur-mesure en renforçant indirectement les mécanismes de rétention.

Bénéfices pour les clients

Vision 360°

Un accès à l’ensemble des informations financières au sein d’un seul environnement pour faciliter la prise d’informations.

Gestion personnalisée

La mise en place de fonctionnalités permettant une gestion simplifiée et le paramétrage d’un espace personnalisé en fonction des besoins clients.

Exploitation optimisée

La proposition d’une dynamique interactionnelle via le soutien d’un coach virtuel en maximisant l’exploitation des fonctionnalités d’open-banking.

Aujourd’hui, la majorité de ces outils peinent à remplir ces différentes promesses et on constate que la proposition de valeur est majoritairement statique et réduite à la simple visualisation des flux entrants et sortants

L’OPPORTUNITÉ POUR LES ACTEURS BANCAIRES EST DE FOURNIR UN ASSET PERSONNALISÉ ET INTERACTIONNEL, NOUS AVONS DONC IDENTIFIÉ 3 NIVEAUX DE PROPOSITION DE VALEUR POUR UNE SOLUTION DE PFM ABOUTIE

Niveaux	Définitions	Fonctionnalités
Niveau 1 Agrégation	Le premier niveau du PFM est composé de 3 éléments : l’agrégation, la catégorisation des dépenses et l’analyse budgétaire du client. L’objectif est de fournir à l’utilisateur un dashboard comprenant l’ensemble des informations liées à son activité bancaire de manière simple et fluide.	Épargne Agrégation de comptes Catégorisation des dépenses Comparaison des dépenses Création de budgets
Niveau 2 Alerting	L’alerting constitue un point de contact incontournable pour les acteurs bancaires. Dans le cadre du PFM, il permet de garder le lien avec l’utilisateur sur le long terme, au travers de communications régulières et automatisées à vocation d’information sur une activité anormale ou bien une opportunité à saisir. Il s’agit d’ailleurs d’un véritable levier business pouvant prendre la forme de push d’offres ciblées en fonction des comportements clients.	Anticipation Rapport d’analyse Solde prévisionnel
Niveau 3 Coaching	Ce troisième niveau permet de placer le PFM comme un véritable « assistant personnel » des utilisateurs en proposant un accompagnement ultra-personnalisé et du coaching financier sur-mesure. Ce dispositif peut se matérialiser par le biais d’un parcours 100% digital ou bien phygital avec un lien direct vers les conseillers bancaires, en cas de besoin ou de réassurance.	Éducation financière Coaching financier

POUR MATÉRIALISER CES DIFFÉRENTES PROPOSITIONS DE VALEUR, NOUS AVONS IDENTIFIÉ LES BEST PRACTICES PRÉSENTES SUR LE MARCHÉ

Niveau 1 – Agrégation	Niveau 2 – Alerting	Niveau 3 – Coaching financier
HSBC met à disposition une application dédiée appelée « Personal Economy ». Cette dernière permet aux clients de catégoriser leurs dépenses avec en plus un algorithme auto-apprenant à chaque nouvelle transaction. Elle permet aux clients d’avoir leur solde prévisionnel sur 30 jours.	Linxo permet de mettre en place des interactions avec son interface. Afin de garder le contrôle sur les actions financières, le PFM propose des notifications personnalisables, il est donc possible d’adapter la fréquence et le contenu pour garantir la pertinence.	La startup Grisbee est un véritable coach financier en ligne et permet d’agréger ses comptes (via Linxo). La solution propose des conseils pour optimiser la gestion de l’épargne, du budget, impôt sur le revenu, pension retraite, IFI, frais de succession…
LCL permet à ses clients d’agréger des comptes détenus par une autre banque française. Cependant, la banque ne possède pas encore de dispositif de catégorisation ou d’analyse budgétaire : il n’est pas possible de classifier une dépense ou un revenu ou de dresser un budget.	Boursorama met à disposition une solution de PFM et d’agrégation de comptes. Le « Coach Budget » permet aux clients de positionner des objectifs d’épargne grâce des conseils adaptés et des notifications intelligentes.	MonPetitPlacement permet à ses clients de placer leur argent sur un compte en ouvrant une assurance vie. Un accompagnement aide à choisir le type de placement via une vidéo personnalisée réalisée par des conseillers financiers.
La Banque Postale permet à ses clients d’agréger et de visualiser les comptes d’une cinquantaine de banques depuis son application bancaire. Néanmoins, elle ne permet en aucun cas de catégoriser leurs dépenses et leurs revenus.	Bankin’ a développé une solution baptisée « Opportunités » qui permet de promouvoir des suggestions personnalisées aux clients pour renégocier certains contrats. Une intervention d’un conseiller humain est possible via le chat disponible dans l’application.	La Néobanque à destination des 12-17 ans met en place dans son application une rubrique éducation financière. Elle récupère les contenus de « La Finance pour Tous » afin de les gamifier pour éduquer dès l’adolescence, des futurs actifs bancarisés.
		Etoro, l’acteur transforme le secteur de la gestion financière, afin d’ouvrir les marchés financiers à tout le monde, partout en se comparant à une communauté ouverte. Il est alors possible de s’inspirer et de copier des stratégies financières d’autres acteurs.